如果你是專家看到這篇文章，請笑笑就好，因為這是一位新手買房者的經驗分享。
買完房匯完頭期，以為就可以處理開心的房子裝修設計風格討論，但實際上需要先把錢的問題給解決，所以開始了房貸業務連環call，這應該是我這輩子接過最多陌生電話的時刻了。還好有whoscall，讓我知道打來的是那家銀行業務。(沒有業配，它也不用業配)
申請房貸心得1：其實利率條件大家都不多
在我申請房貸之前，我看到網上的討論都說要多做比較，不同銀行給予的優惠條件不同。但實際上，我比較了五家銀行，發現條件的差異並不大。截至2023年5月11日，這五家銀行的貸款利率在2.06%至2.12%之間，雖然有些差異，但並不像我想像的那樣大。
反而有一種名為「雙週匯」的方式，表面上可以讓你的利率降低很多（差距接近2%），但實際上它只是讓你的還款週期變短（相當於提前把錢還給銀行），但我想問的是，如果我要提前還款，為什麼我要先貸款30年然後再提前還清呢…
申請房貸心得2：銀行差異只在服務費?
在我申請房貸時才發現，借錢還需要支付手續費。每家銀行都會收取一定的申辦服務費，目前我接觸的銀行大致在3000至5000之間。只有花某銀行表示他們有特殊方案，可以吸引這筆服務費用。不過他們同時也提供了最低的利率，相對來說是最有優惠的。
由於每個人的條件不同，談判結果也會不一樣。就像前面提到的利率一樣，根據網路資料，每家銀行的利率都比官方價格低很多，不知道他們是如何做到的。但目前看來，服務費用是有差異的。
申請房貸心得3：買銀行的產品可以談利率
如果業務給的利率很硬，可以試著用購買他們的商品來議看看，例如你本來就要買保單了，可以加購一下房貸壽險服務來減少房貸利率。當然也有銀行表示我們不做這種事。只依你本身的條件來談利率
申請房貸心得4：原來利率計算公式是這樣
各家銀行的房貸利率基本上是由央行公告的固定利率加上各銀行自訂的利率組成。例如，2023年5月10日，指數型房貸的基準利率為1.59%，再加上各銀行的自訂利率，就會在2.06%至2.12%之間。
目前銀行的最低利率就是1.59%，不可能低於這個數字。因此，只要法定利率有變化，每個月需要支付的貸款金額也會隨之變動。申請房貸心得5：能貸幾成是看你的財力證明
在買房之前，我以為只要房子的價值足夠好，借款八成都沒問題。但實際上，在買下房子後才發現，你的薪資水平和財力證明不足的話，可能無法貸款到期望的金額比例。因此，在購買房屋之前，最好確保自己沒有其他貸款問題，如學貸、車貸、信用卡貸款等。
同時，請備齊相關的財力證明文件，例如扣繳憑單（可在財政部線上免費申請）、薪資轉帳銀行記錄、股票證明（可在集保E手掌握APP申請）。
如果和我一樣財力不足，夫妻共同提供財力證明通常有較高的成功機會。因此，為了保險起見，自備款須準備比你想像中更多，這樣更為安全。
申請房貸心得6：線上申請很方便，但相關資料還是要面對面處理
如果是透過房仲買中古屋，代書會幫你介紹銀行提供貸款方案，但也只是簡單電話溝通，實際上的流程還是
- 確認基本條件，
- 跟銀行窗口提供財力證明申請，
- 審查(約2-3週)確認後才會有對保匯款的流程。
以上是申請房貸我的心得，那有什麼是你需要先準備的呢? 就是財力證明。準備買房後，請先注意自己的信用分數，是否有準備還款，能證明自己是優良的貸款人才能讓銀行更放心的借錢給你。(雖然他們未來都會收那麼多利息了，但還是很嚴格)
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